对互联网金融问题的思考_欢迎光临阿拉善左旗方大村镇银行

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对互联网金融问题的思考

尊敬的史行长、尊敬的马行长、张司长、魏社长、各位领导、银监会、农业部、财政部的各位领导，各位村镇银行的代表，大家好！

今天我们会议层次很高，两位金融界的最高首长都参加会议，可见对农村金融的高度重视。刚才史行长从我们农村金融演变的角度，对我们村镇银行未来的发展提出了要求和很好的展望。史行长是农村金融最大的功臣，理论研究成果丰硕，实践方面也是政策的制定者，可以说是直接为中国农村金融的发展做出了很大的贡献。马行长他是人民银行的最高领导，从将来农村金融，由于是村镇银行未来发展可能遇到的机遇和挑战做了很好的展望，为大家提出了很好的建议，我觉得很受启发。其他几位从监管部门的角度都谈到了村镇银行的发展，我们国家如何进行扶持，有哪些政策进行帮助。

从我的角度来讲，我们调查统计司就是出数据的，其中专门有一个关于农村金融村镇银行贷款发放情况的统计，每个月都公布数据，我就不展开说了。

我想借这个机会，作为一个理论爱好者的身份，把我最近从去年以来对互联网金融问题的思考，给大家做一个汇报，关于互联网金融，去年以来我前前后后也参加了不少会议。我今天讲的互联网金融问题，大家可能也比较感兴趣，去年是互联网金融的元年，今年是互联网金融的监管年。说实话实际上还是互联网金融在白热化的阶段，方方面面对这个非常感兴趣，我想在座的肯定也在思考这个问题。互联网金融是什么呢？互联网金融将会给在座的各位带来什么样的影响呢？尤其是现在互联网金融的发展趋势，它已经渗透到农村地区，它已经看到农村地区可能是最大的市场。所以我想你们现在已经开始隐隐约约或大或小感受到互联网金融对你们的冲击，我今天把我对这个问题的思考汇报给大家，希望对大家有所启发。

什么是互联网金融，互联网金融的发展趋势是什么，它的特点是什么，互联网金融我把它定义为利用互联网的三大优势，一个是网络资源优势，一个网站在网上浏览的人少则几百万、上千万，多则几亿网民，像新浪网、腾讯网、雅虎这些上亿的网民，它有巨大的网络资源优势。二是它的数据信息优势，真的是大数据，现在的互联网对我们每个人上网浏览的跟踪，可以说到每个人每一刻都知道你在干什么。所以说它产生了大量的数据信息，这些数据信息是非常有价值的。所以现在有一个大的发展趋势，数据的挖掘，就是从大量的数据信息里面挖掘出有价值的东西，这是一个新兴的行业。三是互联网云计算能力，虽然每台PC机它的处理能力有限，但是它联网以后采取云计算处理，它的计算处理能力已经大大超越我们传统的PC、186、286、386的思维了。所以说互联网金融它的最大特点，就是我们金融业利用了互联网这三大优势来从事我们的金融业务，这就是我对互联网金融的定义。

互联网金融的发展趋势，我把它理解为两个方向，第一个方向是我们传统的金融机构，它要主动在找现代的互联网公司进行融合，通过它的渠道来开展我们传统的金融业务，比如说我们的天弘基金和余额宝，跟淘宝网的结合的威力有多大，半年之内它的客户最高是八千多万，余额宝的资金沉淀最高的时候八千多个亿。我们在座的大家很多是做过银行的，你要把余额做到一百亿差不多要一两年的时间，要做到一千亿没有三到五年是不可能的。

第二个是互联网公司利用大量的商务活动，在这里面可能阐释出一些新的金融业态，这个新的金融业态完全跟我们传统的金融不一样。比如说现在的众筹，众筹的发展已经大大突破了过去融资的概念。再就是P2P平台，所以这都是通过一些新的商务活动所产生大量的优势，把我们的技术嫁接进去，这就是互联网公司跟金融的嫁接，所以我说这是两个大的发展趋势。

互联网金融最大的特点我把它归为六个字：“开放、自由、责任”，因为它是一个没有边界的平台，不是说一个村镇银行办到哪个村、哪个镇，互联网银行涉及的范围，基本上人到的地方就是它的边界，人到哪里金融服务就可以到哪里。人们的很多活动线下可能受到制约，但是线上他可以比较自由，比较开放的进行。第三个是责任，昨天新华网举行了互联网金融企业的社会责任论坛，这是讲互联网公司开展金融服务的时候，如何承担它的责任，如何诚信开展它的业务，这是我们互联网发展能够健康与否的关键，我把它归为三个方面的词，就是开放、自由、责任。

互联网金融可能给我们传统金融带来哪些方面的挑战，我把它归为十个方面，一是互联网金融大大突破了传统的物理概念，传统物理形态的商业银行或者是金融机构，比尔盖茨说会成为21世纪的恐龙，这个是传统的物理金融形态，不是说我们银行没有了，它只是说现在的银行办的都是网点形式，都是建立在非常繁华的街道。未来你完全可以设在非常偏僻的地方开展业务，它不受物理网点的制约。所以这是互联网金融出来之后，完全颠覆了现在我们对银行的理解。比如说现在我们对银行的理解，工商银行位于西单的某个街道，某个排号，互联网金融已经没有这种概念了。

第二个是突破时空的限制，现在所有的金融机构，它只是提供八小时的服务，而且有很多服务他需要到营业网点去办理。互联网金融完全突破了这个概念，它可以72小时，在任何地方以任何方式来处理它的金融业务。所以这样的话我们整个互联网金融的服务是时时刻刻的，所以这就大大便利了我们的公众，便利了我们的网民，所以这是互联网金融的时空概念的突破。

第三个是互联网金融可能会突破我们现在的金融主权概念，这个问题不是说十年、二十年之内会出现，但是现在隐隐约约已经出现，我们很多业务是可以跨越过节来提供服务的。如果是我们整个资本项目，世界的货币都可以自由兑换的话，我们整个互联网金融的主权概念淡化。在互联网上也产生自身的货币，比如说比特币，它是不是货币，它是一种货币，但是它不是法定货币，没有国家信用保障的货币，它完全是在商业世界里面，在电子商务活动里面，人们自愿接受的一种支付手段。所以它这种货币不是我们国家主权货币的概念，所以冲击了我们传统的金融主权、货币主权的概念。

第四个互联网金融可以大大降低我们的金融服务成本，我们现在的金融服务成本，第一大成本是人工成本，第二大成本是网点成本，第三大成本是风险成本，第四个成本是信息成本，互联网金融出现之后，物理成本基本没有了，马云的余额宝半年之内把存款余额做到最高时八千多亿，平时是五千多亿。我们现在金融理解是无法理解的，人海战术成本，在马云的互联网上已经大大压缩，可以说他基本上有一些网站的维护人员在处理这个事情。所以说它的成本可以大大下降，这样的话我们的利率也就会大大下降，因为我们的利率里面本身就是覆盖这些成本的。风险成本为什么会下降，因为它有大量的数据信息和计算处理能力，这样的话在客户的甄别效益就大大提高，准确度大大提高，这样的话你放出去的贷款，它的这种回收率、坏账率降低。这样的话风险成本会大大下降。现在尤其是我们的村镇银行或者是农村信用社，你要甄别一个客户上门，现在的政信体系建立起来哈一点，过去都是通过银行信息甄别。

第五个可以突破风险管理的制约，大大扩展了我们金融服务的空间和领域，互联网金融现在发展最重要的理念依据，或者说互联网金融可以大大实现我们金融的普及程度，叫普惠金融。因为它们做的都是小额贷款，覆盖面非常广，过去我们金融覆盖不到的地方，现在它可以覆盖了，比如说网贷平台有三万多人，相当一部分人就是在开拓农村市场，它的信息风险管理的技术已经突破了传统的概念，它完全可以通过计算机软件系统来管控风险，来甄别客户。这是建立在大量数据分析基础上，他可以判断一个人信用程度的高低。过去我们村镇银行、农村信用社或者是村镇银行不敢贷款的现在可以贷了，大大突破了我们金融服务的领域和空间，这是互联网在突破风险管理方面给我们带来了好处。

第六个会突破现有的规章制度，因为我们现有的规章制度都是针对传统金融制定的。所以我们很多金融方面的要求，规章制度的要求，比如说信用卡要面签，很多金融服务到柜台去办理，比如说存款，甚至一些老头老太太七八十岁还要到柜台办理业务，诸如此类的金融服务都会受到限制和冲击，这是我们的第六个影响。

第七个会突破现有的金融格局，使我们金融市场的竞争更加激烈，这种竞争会导致相当一批中小银行，我想也包括我们的村镇银行它的兼并重组。因此我们现在在座的不主动的去迎接互联网的挑战，把你们的金融服务搬到网上，那麽，我们很多中小金融机构确实面临将来的服务空间被越挤越窄的问题。

第八个会冲击分业经营格局和行业限制，现在整个金融是按行业银行金融保险等分业经营的，以后一个网站什么都可以做了，就是金融超市，很多商务公司，很多其他工商企业，它也可以开展金融服务，所以大大突破了我们金融跟实体经济过去界线的划分，同时也有利于我们的金融更好的服务于实体经济。比如说淘宝网，淘宝网的小贷，完全是嫁接到他的商务平台里面去，完全根据他的整个流水线和整个供应链来相吻合的，这样的话我们整个金融跟实体经济之间的关系已经在一起了。